¿Conviene contratar los seguros con los bancos?
Los consumidores son libres para elegir la compañía aseguradora con la que quieran contratar su póliza
Contratar un seguro de hogar con una compañía distinta a la que impone el Banco, según renombrados expertos, permite ahorrar hasta una media del 50% en su póliza, ya que podrán contratar con distintos proveedores de seguros siempre y cuando la póliza cumpla las garantías establecidas por el prestamista.
¿Tiene Vd. una hipoteca? ¿Contrató también un seguro de hogar o de vida? ¿Se lo vendió el banco? ¿Le impuso el Banco estos seguros para autorizar la hipoteca?
Es una práctica bancaria frecuente que para beneficiarse del diferencial ofertado en una hipoteca los clientes deben vincularse con la entidad a través de la domiciliación de nóminas, tarjetas de crédito y, por supuesto, contratando los seguros.
¿Son obligatorios los seguros de vida y hogar al firmar una hipoteca? ¿Puede un banco exigir a un cliente que el seguro que contrate cuando le concede una hipoteca sea el que ofrece el propio banco? ¿Pueden los clientes de los bancos elegir con qué compañía contratar su seguro de hogar, valorando los precios y las coberturas de otras compañías distintas de las que le ofrece el propio banco?
Las respuestas a estas preguntas están en la normativa europea y en nuestras propias leyes españolas, pero desafortunadamente la inmensa mayoría de los consumidores las desconocen. Los consumidores son libres para elegir la compañía aseguradora con la que quieran contratar su póliza.
En el año 2014, el Parlamento Europeo aprobó la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) nº 1093/2010, conocida como Directiva Europea de Hipotecas (DEH).
Esta norma debió incorporarse al ordenamiento jurídico interno español en el plazo de dos años, y por eso la Comisión Europea advirtió a España, en junio de 2016, sobre el riesgo de abrir un procedimiento sancionador, por no haberlo hecho.
La DEH nació para proteger los derechos de los propietarios, pero se limita a los contratos de crédito celebrados con consumidores, es decir, con personas físicas que actúen al margen de su actividad comercial o empresarial o de su profesión.
Una de las principales medidas que contempla la DEH es la prohibición de vincular la contratación de hipotecas a otros productos como los seguros de Hogar. La normativa europea pretende evitar los fraudes de ley que suponen que la misma persona que vende una hipoteca, venda también un seguro.
Conforme a nuestra legislación española el deudor hipotecario está obligado a contratar un seguro de hogar que cubra las incidencias susceptibles de ocurrir en el inmueble. Hasta ahora, el suscriptor de la hipoteca se veía obligado a contratar el seguro de hogar al que le obligaba el Banco en cuestión y si no lo hacía así, el precio de la hipoteca aumentaba de forma significativa. Sin embargo, Ley 26/2006 de mediación de seguros y reaseguros privados ordena lo contrario: "Los mediadores de seguros y de reaseguros privados no podrán imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro" (art. 5.2, e).
Los bancos no deben realizar prácticas de venta vinculada de servicios que puedan ofrecerse por separado, y el consumidor debe tener la oportunidad de elegir su propio proveedor de seguro, buscando los productos que mejor se ajusten a sus necesidades. La contratación de seguros es algo voluntario y libre. Esta decisión nunca puede ser inducida ni obligada, ni podrá ser impuesta o negociada individualmente. Contratar un seguro de vida con un banco, por el contrario, nunca es obligatorio, en ningún caso. Los bancos pueden exigir que se suscriba un seguro, pero no imponer con qué compañía.
Contratar un seguro de hogar con una compañía distinta a la que impone el Banco, según renombrados expertos, permite ahorrar hasta una media del 50% en su póliza, ya que podrán contratar con distintos proveedores de seguros siempre y cuando la póliza cumpla las garantías establecidas por el prestamista.